“克罗恩病是重疾吗？”“克罗恩病保险理赔拒赔了，怎么回事？”是保险律师咨询时会遇到的问题。
作为执业15年，处理保险纠纷超过10年的律师，
姜瑛律师聊了一下保险公司一般如何评估克罗恩病的理赔申请。
1. 审查是否属于合同约定的保障范围
重疾险并不直接承保“克罗恩病”，而是限定为“严重克罗恩病”。
保险公司会严格对照合同中对该疾病的定义，常见条件包括：
病理确诊；
瘘管形成；
并发肠梗阻或肠穿孔；
若患者虽确诊克罗恩病，但未满足上述全部条件，即便病情反复、需长期用药或住院，保险公司仍可能以“不符合‘严重’标准”为由拒赔。
2. 审查完整的医疗资料
保险公司会要求申请人提供：
住院病历、门诊记录；
影像学检查（如CT、MRI、肠镜）；
病理报告；
手术记录；
重点在于确认是否存在合同列明的“严重”指征。例如，仅有肠镜显示炎症而无瘘管或梗阻，可能被视为“普通克罗恩病”，不在赔付范围内。
3审查既往病史与告知义务
审查以往的病史和投保时的健康告知，若投保前已有腹痛、腹泻、肠镜检查等记录，保险公司可能主张未如实告知或既往病史，而不予赔付。
总结：保险公司对克罗恩病理赔的评估高度依赖保险合同文本和形式化医学标准，往往忽视疾病的实际严重性和个体差异。如遇拒赔，建议及时收集完整病历，并咨询专业保险律师。
保险律师提示：
投保人申请理赔时，应尽可能准备齐全、详细、规范的医疗资料和相关证明。
若对条款解释或医学标准存在疑问，及时咨询保险律师有助于提升理赔成功率。
如您在克罗恩病保险理赔方面有具体问题，欢迎随时进行保险律师咨询！
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