上海保险律师：等待期内查出问题被拒赔怎么办？三种情形与应对策

该类情况主要是指被保险人在保险合同等待期内，前往医院就诊并且在等待期内就被确诊患上了保险合同约定的重大疾病。这是三种情形中争议空间最小的——确诊时间在等待期内，属于合同约定的免责期间，保险公司的拒赔在合同层面通常有据可依。

该类情况主要是指被保险人在保险合同等待期内，前往医院就诊，当时并未确诊为重大疾病，但在等待期后被确诊患上了保险合同约定的重大疾病。保险公司以“等待期内已因相关疾病就诊”为由拒赔。

这类情形的争议空间明显大于第一种。争议焦点在于：等待期内的就诊与等待期后的确诊之间，是否存在直接因果关系？等待期内因普通感冒就诊，等待期后确诊癌症，两者显然没有因果关系，不应以等待期为由拒赔。但如果等待期内因肺部结节就诊，等待期后确诊为肺癌，争议就更为复杂。

该类情况是指保险合同约定“首次发病”时间在等待期内的，保险人不承担保险责任。同时保险合同中对于“首次发病”会有相关的释义。

这是三种情形中最具争议性的一种。部分保险合同将“发病”定义为“出现疾病的前兆或异常的身体状况”，这个定义极为宽泛——按照这种定义，等待期内有过一次体检异常、一次头痛、一次咳嗽，都可能被认定为“首次发病”。但这种宽泛定义是否合理，在司法实践中存在不同看法。