一、免责条款——不是写进合同就当然有效
保险合同有专门的一栏规定免责条款。保险消费者购买保险产品时需要特别注意这一部分内容。但如果已经出险，申请理赔后保险公司以属于免责条款拒赔的，需要认识到：免责条款并非写进合同就当然有效。《保险法》对格式免责条款设置了严格的生效条件——保险公司需要履行提示和明确说明的双重义务。此外，即使条款已经过提示和说明，如果其内容本身违反法律的强制性规定，同样可能被认定为无效。
二、三条核心应对思路
依据《保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
依据《保险法》第十九条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
判断保险公司以免责条款为由拒赔的合法性问题，应当根据个案的具体情况，结合具体的保险合同条款及保险法律法规来加以认定。每一个免责条款的效力判断都需要结合其具体的措辞、在合同中的位置、投保时的说明情况以及案件的具体事实进行综合分析。保险消费者可以寻求专业保险律师咨询，获得专业的法律建议和策略。
二、三条应对思路速查
| 应对思路 | 核心内容 | 法律依据 |
|---|---|---|
| 条款不生效 | 保险公司未履行提示和明确说明义务 | 《保险法》第十七条 |
| 条款无效 | 条款内容免除保险人法定义务或排除被保险人法定权利 | 《保险法》第十九条 |
| 个案综合判断 | 结合具体条款措辞和案件事实分析 | 结合具体案情 |
三、律师建议
如果您目前遇到保险公司以属于免责条款或免责事由为由拒绝赔付保险金，建议不要轻易接受拒赔结果。可以对照上述两条路径逐一审查——该条款是否经过提示和明确说明、条款内容是否违反法律的强制性规定。关于免责条款效力的详细分析，本网站“免责条款生效四要件”专题文章中有更系统的梳理。如您正在经历此类纠纷，可向上海保险律师姜瑛进行保险律师咨询，由律师结合您的保单条款和具体案情帮您分析维权方向。
