“喝酒后猝死”不符合意外伤害要件，投保人签字确认免责条款

一、梁某的死亡是否属于借款人意外保险的赔偿范围。借款人意外伤害保险条款约定保险责任为“在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照约定给付保险金”。对于何为意外伤害，保险条款释义部分明确为“以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”。本案中，被保险人梁某猝死系“头天晚上和朋友喝酒，第二天猝死在宾馆”，未受到外力伤害，系因自发行为所致，与上述意外伤害的认定要件不符，故本案事故不属于保险事故，保险公司无需承担保险责任。

二、B保险公司是否就保险免责条款履行了说明义务。涉案合同涉及免除保险公司责任的条款已经用足以引起投保人注意的标识显示，且投保人梁某已经在投保单上的投保人申明处签字认可其认真阅读了免责条款内容。故保险人已经尽到了提示和明确说明的义务，该免责条款已生效。许某称银行工作人员并未出具保险条款，但并未提供证据证实；同时其与梁某作为成年人，应当知晓投保单申明的内容及其含义，梁某在投保单中申明内容下方签名，视为其对申明内容的认可，亦即是对保险条款以及免责条款的接受。

与一般的人身意外伤害保险不同，借款人意外伤害保险的被保险人为与商业银行或信用社等金融机构签订贷款合同的人员。在该保险合同中，须指定商业银行或信用社等为第一受益人，当借款人因意外伤亡无法到期偿还所涉贷款本息时，由保险公司以保险金的形式承担其还款义务。此类保险产品的推出，相当于为借款人提供了一定程度的担保，有助于提升银行个人的小额贷款发放效率，尤其受到农村地区小额借款人的欢迎。针对借款人意外伤害保险的实践，存在以下不足需引起重视：一是投保过程中，一般情况下由银行与投保人沟通完成，保险公司工作人员难以实际参与，对于涉及到专业条款、格式条款的解释说明义务在履行中存在一定的障碍，容易为后期理赔纠纷埋下隐患。二是一旦借款人死亡，在贷款发放机构与借款人的继承人进行协商时，往往忽略了保险机构的参与。如果在保险机构不知情的情形下发生了受益权的变动，保险机构往往比较被动。建议保险公司加强对相关产品的宣传，对银行等信用金融机构开展专业的销售培训，引导其针对意外伤害保险中的专业术语、格式内容向投保人作出详细的解释说明，同时注重销售过程信息的留存，维护投保人、被保险人及受益人的合法权益。