一、什么是效力待定的合同？——与无效合同的本质区别
效力待定的合同通常不具有违法性因素，当事人的意思表示也不存在瑕疵，主要是因为当事人缺乏相应的缔约能力。因此，法律常给予其补救的机会，通常规定经有缔约能力的人事后追认的，合同有效。这与无效合同存在本质区别——无效合同自始不发生法律效力，无法通过事后追认补救；而效力待定合同处于“悬而未决”的状态，经追认后可以转化为有效合同。虽然我国《保险法》未对效力待定的保险合同作出特别规定，但依据《民法典》的相关规定，以下两类情形下保险合同效力待定。
二、两类典型的效力待定情形
限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效。但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。
限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效。相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。
在保险实务中，如果未成年人在未经父母同意的情况下自行投保了保险产品，该保险合同属于效力待定状态。父母作为法定代理人，可以在一个月内追认该合同使其生效，也可以拒绝追认使其归于无效。
行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。
行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。
在保险实务中，这类情形较为常见——保险业务员在未取得投保人授权的情况下代签投保书、或者离职后的业务员仍以保险公司名义签订保险合同，都属于无权代理。这种情况下，合同处于效力待定状态，需要被代理人（投保人或保险公司）事后追认才能确定效力。关于代签字问题的详细分析，可参阅本网站“代签字与未如实告知”专题文章。
三、两类效力待定情形速查
| 情形 | 法律依据 | 补救方式 | 追认期限 |
|---|---|---|---|
| 限制民事行为能力人订立 | 《民法典》第145条 | 法定代理人追认 | 一个月内（可催告） |
| 无权代理人订立 | 《民法典》第171条 | 被代理人追认 | 一个月内（可催告） |
四、律师建议
效力待定的保险合同并非当然无效，也并非当然有效——其最终效力取决于有缔约能力的人是否在法定期限内追认。如果您发现自己或他人订立的保险合同存在上述效力待定情形，应当在法定期限内及时作出追认或拒绝追认的决定。如果您对保险合同效力存在疑问，或者正在经历相关的保险纠纷，可向上海保险律师姜瑛进行保险律师咨询，由律师结合您的具体情况帮您分析合同效力状态及应对策略。
