一、核心规则——我国保险法采用“询问告知”模式
我国现行保险法对投保人如实告知义务采取“询问告知”的模式，即投保人的告知范围仅限于保险人的询问。没有保险人的询问，就不存在投保人的如实告知义务。这一规则的核心意义在于：保险公司问到的事项，投保人有义务如实回答；保险公司没有问到的，投保人无需主动告知。如果保险公司连“问”都没有做到，就谈不上投保人“未如实告知”。
二、代签字的特殊意义——签字非本人所签，等于保险公司放弃了询问权
在《投保申请确认书》上的签名并非投保人本人所签的情况下，该签字并不能代表投保人对《人身保险投保书》中的询问事项作出了不实回答。这是因为：如果保险公司或其代理人从未要求投保人本人在投保书上签字确认，就意味着投保人从未实际阅读并确认过投保书中的健康告知内容。
在这种情况下，可以视为保险公司实质上放弃了就被保险人的真实情况向投保人进行询问的权利。既然保险公司没有有效行使询问权，投保人的如实告知义务便没有启动的前提——没有询问，就没有告知义务，更谈不上“未如实告知”。
三、这一规则的法理逻辑——保险公司不能从自身的过错中获利
代签字情形下保险公司不能主张未如实告知，其法理逻辑包含两个层次：
保险公司的代理人未要求投保人本人签字，属于代理人履职过程中的不规范行为。根据法律关于代理关系的规定，代理人的行为后果由被代理人（即保险公司）承担。代理人没有让投保人本人签字，等于是保险公司自己放弃了对投保人进行有效询问的机会。
如果允许保险公司在代理人未履行规范投保流程的情况下，仍然享有以“未如实告知”为由解除合同的权利，无异于鼓励保险公司放任代理人的不规范行为，然后在出险后再以此为由拒赔。这违背了保险法的最大诚信原则——诚信不仅是投保人的义务，也是保险公司的义务。
四、代签字情形下两种常见争议的区分
| 情形 | 保险公司能否以未如实告知拒赔 | 法理依据 |
|---|---|---|
| 投保书签字非本人所签 | 不能 | 保险公司未有效行使询问权，告知义务未启动 |
| 本人签字但未如实填写 | 可能可以，需结合具体案情 | 投保人已知询问内容但未如实回答 |
五、律师建议
面对未如实告知拒赔纠纷，如果投保书上的签字并非投保人本人所签，被保险人一方拥有较为有力的抗辩依据——可以主张保险公司未有效行使询问权，如实告知义务未启动，保险公司不能以未如实告知为由解除合同。当然，这一抗辩能否成立，还需要结合具体案情中的证据情况——代签字的事实能否得到证明、是否有其他证据表明投保人确实知晓并认可投保书中的健康告知内容等。
如果您正在经历此类纠纷，可向上海保险律师姜瑛进行保险律师咨询，由律师结合您的投保经过和证据材料，帮您分析维权方向。
